Veranderingen in en voor de Financiële Branche (2007 - 2009)
Sinds 2007 zijn er in Nederland (en op Europees niveau) behoorlijk wat veranderingen in gang gezet die er toe moeten bijdragen dat de consument beter en zorgvuldiger geïnformeerd wordt omtrent financiële producten.
Hiertoe is sinds 1 januari 2006 de WFD (Wet Financiële Dienstverlening) van kracht, die op zijn beurt per 1 januari 2007 is over gegaan in de WFT (Wet Financieel Toezicht). Deze wet- en regelgeving zijn primair in gang gezet door de huidige regering en wordt ondersteund door alle consumenten organisaties, branche verenigingen, verzekeraars, banken en intermediairs.
Veel informatie over de WFT kunt u lezen via het Internet.

Via onze website zullen we u op de hoogte houden van de verschillende stadia en de daaruit voortvloeiende veranderingen die zowel voor u als voor ons en de branche, gaan gelden. Begrippen als transparantie, adviesmatch, "woekerpolis" provisie- en beloningsstructuur, dienstenwijzer ed. zullen wij trachten zo duidelijk mogelijk voor u uiteen te zetten. Hiernaast ontvangt u van ons (indien van toepassing) een extra mailing om de verschillende onderwerpen nader toe te lichten. Het is in ons aller belang om zo duidelijk mogelijk te communiceren teneinde misverstanden en onduidelijkheden te voorkomen.

Een kort chronologisch overzicht
Per 1 januari 2007 is de Wet financieel toezicht ('Wft') van kracht. De Wft vervangt
7 toezichtswetten, waaronder de Wet financiële dienstverlening ('Wfd'). Alle financiële dienstverleners hebben vanaf 1 januari 2007 een vergunning op basis van de Wft nodig.

Het begrip financiële dienstverlener is inhoudelijk ten opzichte van de Wfd
niet gewijzigd. Een financiële dienstverlener is degene die een ander financieel product dan een financieel instrument aanbiedt (dus ook: banken en verzekeraars), of die adviseert, bemiddelt, herverzekerings-bemiddelt, optreedt als gevolmachtigde agent of optreedt als ondergevolmachtigde agent.

1 januari 2007:
invoering adviesmatch.
Hiermee wordt bedoeld dat bepaalde provisie bestanddelen worden opgesplitst. Binnen vijf jaar betekent dit, dat een afsluit- en doorloopprovisie met elkaar in evenwicht moet zijn tot de advies- en bemiddelings werkzaamheden die uw tussenpersoon voor u doet.

Kort gezegd betekent het bovenstaande dat bijvoorbeeld in geval van advies- en bemiddeling bij een hypothecaire geldlening de te ontvangen provisie wordt verdeeld in een stukje afsluit en doorloop. Op deze manier beoogt de wetgever de zorgplicht van de adviseur naar de toekomst te verleggen.
Veel tussenpersonen deden dit overigens al en dan vooral in het kader van service en ondersteuning bij uw hypothecaire geldlening. De Wft is zodanig ingeregeld dat zonder de noodzakelijke vergunningen niet (meer) geadviseerd en bemiddeld mag worden. Hiervoor is een register samengesteld waar alle geautoriseerde tussenpersonen met aansluitingsnummer vermeld zijn.

Het gaat te ver om alle ondersteunende informatie, documentatie, wetsartikelen hier verder te bespreken en te benoemen.

1 oktober 2007:
einde overgangsperiode voor erkenning en aansluiting AFM voor de tussenpersoon.
Na deze periode dienen alle aangesloten tussenpersonen te voldoen aan de wettelijke eisen en vergunningen.

1 januari 2008:
invoering transparantie op beleggingsverzekeringen.
Verzekeraars en andere aanbieders van beleggingsverzekeringen zijn verplicht gesteld inzicht te verschaffen in de kostenstructuur op beleggingsverzekeringen. Hier is veel over te doen geweest en nog steeds zitten er fouten in de door de consument ontvangen waarde- en kostenoverzichten van de diverse beleggingsverzekeringen, vooral in de ontvangen beloning voor de tussenpersoon.

Stuitingsbrief
Met betrekking tot de gespecificeerde kosten kan het in een aantal gevallen noodzakelijk zijn
om beroep aan te tekenen bij de betreffende verzekerings-maatschappij. Hiervoor is een zgn. stuitingsbrief beschikbaar, opgesteld door onze branche organisaties (bijlage). Deze brief kan worden gebruikt indien aannemelijk gemaakt kan worden dat:

• er een vermoeden bestaat op aanspraak van een verzekeraar,
• er in de beleggingsverzekering mogelijk sprake is van te hoge risicopremies (dit kan eventueel fiscale consequenties hebben.
  Hiervoor is ontheffing aangevraagd bij de staatsecretaris van Financiën.)

Klik hier, voor de stuitingsbrief (in Word formaat).
Klik hier, voor de toelichting bij het invullen van deze brief.

Tevens adviseren wij u om ingeval van twijfel over uw polis, contact met ons op te nemen
teneinde te bepalen of verdere actie moet worden ondernomen.
Wij vinden het belangrijk en dat wordt ondersteund door de nationale ombudsman en branche organisaties NVA en NBVA om nogmaals te benadrukken dat er een grote behoefte is aan deskundige advisering. Oorzaken van onvrede over beleggingsverzekeringen zijn veelal niet uitsluitend gelegen in niet helder gecommuniceerde en hoge kosten, die ten koste gaan van het rendement. Daarnaast worden veel beleggingsverzekeringen als teleurstellend ervaren door de tegenvallende beleggingsresultaten als gevolg van een slecht beursklimaat. Bovendien blijkt in veel gevallen de keuze voor een bepaalde product-samenstelling of een bepaalde handeling ten aanzien van het product, onbedoeld en onverwacht nadelige effecten te weeg te brengen.

Op dit moment wordt er druk gesproken door alle betrokken marktpartijen om een compensatie regeling voor te stellen. Iedere betrokken partij realiseert zich, dat de vervolgens voor iedere te compenseren polis afzonderlijk uit te voeren berekeningen, de nodige tijd vergen. De resultaten daarvan worden pas uiterlijk in 2009 aan betrokken polishouders gecommuniceerd door de verzekeraars.

1 juli 2008:
Invoering nationaal regime Mifid.
De Markets in Financial Instruments Directive ('MiFID') heeft de Investment Services Directive ('ISD'), de belangrijkste Europese wetgeving voor beleggingsondernemingen en financiële markten sinds 1995, per 1 november 2007 vervangen. De MiFID reikt verder dan de ISD en introduceert nieuwe en uitgebreidere verplichtingen waar ondernemingen aan moeten voldoen, in het bijzonder gedragsregels en de inrichting van de bedrijfsvoering.

De door de overheid ingevoerde nieuwe wet- en regelgeving vraagt ook de nodige veranderingen van PR4 op gebied van advies, bemiddeling, transparantie en beloning. Met name het huidige provisiestelsel (dat ons inziens altijd goed haar werk heeft gedaan), zal de komende jaren wijzigen. Hiertoe hebben wij onze klanten afgelopen mei al een eerste brief gestuurd waarin wij kort uiteen gezet hebben dat er veranderingen op komst zijn, die wij A) met onze klanten zullen bespreken
en B) zullen lijden tot een andere combinatie van belonen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een abonnementsvorm, uurtje factuurtje, combinatie van provisie en factuur enz.. Omdat deze discussie nog al wat tijd vergt en door de verschillende marktpartijen nog niet geheel uitgekristalliseerd is, zal dit geleidelijk worden ingevoerd.

Wat kunt u de komende maanden verwachten van ons:

• communicatie en informatie over de voortgang van al deze veranderingen,
• invoering Dienstenwijzer en Leveringsvoorwaarden
• toelichting beloningstelsel en transparantie

De Dienstenwijzer is een vervanging van de huidige GIDI gedragscode.
De Dienstenwijzer geeft een overzicht van onze diensten (advies, bemiddeling, onderhandeling met marktpartijen, telefonische ondersteuning, mutaties, schadebehandeling, bereikbaarheid, fiscale ondersteuning, nazorg, controle, vastlegging enz. enz.. Verder vermeld het alle noodzakelijke informatie over PR4, klachtenregistratie en belangrijke instanties.

1 januari 2009:
invoering tranparantie (kosten- en beloningstransparantie) wetgeving branch breed.
Dit houdt in dat provisie (beloning van verzekeraar en of geldverstrekker) vermeld gaat worden. Hierbij wordt o.a. een andere en duidelijker werkwijze geadviseerd door het Ministerie dat voor
de tussenpersoon inhoudt dat er bijvoorbeeld op basis van gewerkte uren kan worden gewerkt waarbij de provisie verdwijnt en er direct "afgerekend" kan worden met de klant.

PR4 heeft er voor gekozen om met ingang van 1 januari 2009 voornamelijk te werken op basis
van gewerkte uren en om de kwaliteit en service te waarborgen door middel van een jaarlijks service abonnement.

Tevens zijn belangrijke beloningsonderdelen afgeschaft door de Minister van Financiën, dit is
voor de tussenpersoon een belangrijke motivatie om te gaan werken met service abonnementen. Hierdoor is en blijft het mogelijk de kwaliteit te waarborgen en zelfs te verbeteren.

Gratis service?
In het verleden leek het zo dat service onbeperkt en gratis was. Dit kwam voornamelijk omdat
de verzekeraars waarmee samengewerkt werd, bepaalde (reeds afgeschafte) provisie onderdelen betaalden aan de tussenpersonen. Hierdoor was het mogelijk om zonder bijbetaling service te verlenen en beheer te doen op de lopende producten. Dit gaat met ingang van 1 januari 2009 dus anders bij PR4. 

Uw voordelen
Niet vergeten mag worden dat beloningen die ontvangen werden in het verleden niet meer en niets minder, de beloning was voor wat nu aangemerkt wordt als gewerkte uren. De klant zag het echter nooit. Het grote voordeel is vanaf heden, dat er netto producten kunnen worden aangeboden omdat de provisie elementen uit de producten zijn. Dit zal in de praktijk vaak een goedkopere hypotheekrente kunnen zijn, of hogere rendementen op een lijfrente of pensioenverzekering. Mogelijk dat het in de toekomst kan lijden tot premieverlaging op een groot aantal producten.

Daarnaarnaast zal halverwege 2009 de BGFO regels ingevoerd worden. Dit houdt niets anders in dan dat de vergoeding niet bovenmatig mag zijn en in redelijke verhouding moet staan tot het advies, bemiddeling en dienstverlening. Uiteindelijk komt het allemaal neer op verbetering, inzichtelijk maken en kosten reduceren met als doel een open en transpante werkwijze waar u en de ondernemer baat bij hebben en waarbij feitelijk de klant het laatste woord heeft. Wordt er wel gewerkt en zijn er daarover afspraken gemaakt kan het dus zijn dat u wel betaald voor een niet afgenomen advies of bemiddeling. Uiteindelijk zijn het de gewerkte uren die de klant betaald.
Het service abonnement biedt daarvoor wel kortingsmogelijkheden.