Veranderingen in en voor de Financiële Branche (2007 - 2009)
Sinds 2007 zijn er in Nederland (en op Europees niveau) behoorlijk wat
veranderingen in gang gezet die er toe moeten bijdragen dat de consument
beter en zorgvuldiger geïnformeerd wordt omtrent financiële producten.
Hiertoe is sinds 1 januari 2006 de WFD (Wet Financiële Dienstverlening) van
kracht, die op zijn beurt per 1 januari 2007 is over gegaan in de WFT
(Wet Financieel Toezicht). Deze wet- en regelgeving zijn primair in gang gezet
door de huidige regering en wordt ondersteund door alle consumenten organisaties,
branche verenigingen, verzekeraars, banken en intermediairs. Veel informatie
over de WFT kunt u lezen via het Internet.

Via onze website zullen we u op de hoogte houden van de verschillende stadia en
de daaruit voortvloeiende veranderingen die zowel voor u als voor ons en
de branche, gaan gelden. Begrippen als transparantie, adviesmatch, "woekerpolis"
provisie- en beloningsstructuur, dienstenwijzer ed. zullen wij trachten zo duidelijk
mogelijk voor u uiteen te zetten. Hiernaast ontvangt u van ons (indien van toepassing)
een extra mailing om de verschillende onderwerpen nader toe te lichten. Het is in
ons aller belang om zo duidelijk mogelijk te communiceren teneinde misverstanden
en onduidelijkheden te voorkomen.

Een kort chronologisch overzicht
Per 1 januari 2007 is de Wet financieel toezicht ('Wft') van kracht. De Wft vervangt
7 toezichtswetten, waaronder de Wet financiële dienstverlening ('Wfd'). Alle financiële dienstverleners hebben vanaf 1 januari 2007 een vergunning op basis van de Wft nodig.

Het begrip financiële dienstverlener is inhoudelijk ten opzichte van de Wfd
niet gewijzigd. Een financiële dienstverlener is degene die een ander financieel
product dan een financieel instrument aanbiedt (dus ook: banken en verzekeraars),
of die adviseert, bemiddelt, herverzekerings-bemiddelt, optreedt als gevolmachtigde
agent of optreedt als ondergevolmachtigde agent.

1 januari 2007:

invoering adviesmatch.
Hiermee wordt bedoeld dat bepaalde provisie bestanddelen worden opgesplitst.
Binnen vijf jaar betekent dit, dat een afsluit- en doorloopprovisie met elkaar in
evenwicht moet zijn tot de advies- en bemiddelings werkzaamheden die uw
tussenpersoon voor u doet.

Kort gezegd betekent het bovenstaande dat bijvoorbeeld in geval van advies- en
bemiddeling bij een hypothecaire geldlening de te ontvangen provisie wordt verdeeld
in een stukje afsluit en doorloop. Op deze manier beoogt de wetgever de zorgplicht
van de adviseur naar de toekomst te verleggen.
Veel tussenpersonen deden dit overigens al en dan vooral in het kader van service
en ondersteuning bij uw hypothecaire geldlening. De Wft is zodanig ingeregeld dat
zonder de noodzakelijke vergunningen niet (meer) geadviseerd en bemiddeld mag
worden. Hiervoor is een register samengesteld waar alle geautoriseerde tussenpersonen
met aansluitingsnummer vermeld zijn.

Het gaat te ver om alle ondersteunende informatie, documentatie, wetsartikelen
hier verder te bespreken en te benoemen.

1 oktober 2007: einde overgangsperiode voor erkenning en aansluiting
AFM voor de tussenpersoon.

Na deze periode dienen alle aangesloten tussenpersonen te voldoen aan
de wettelijke eisen en vergunningen.

1 januari 2008: invoering transparantie op beleggingsverzekeringen.

Verzekeraars en andere aanbieders van beleggingsverzekeringen zijn verplicht
gesteld inzicht te verschaffen in de kostenstructuur op beleggingsverzekeringen.
Hier is veel over te doen geweest en nog steeds zitten er fouten in de door
de consument ontvangen waarde- en kostenoverzichten van de diverse
beleggingsverzekeringen, vooral in de ontvangen beloning voor de tussenpersoon.

Stuitingsbrief

Met betrekking tot de gespecificeerde kosten kan het in een aantal gevallen
noodzakelijk zijn om beroep aan te tekenen bij de betreffende verzekeringsmaatschappij.
Hiervoor is een zgn. stuitingsbrief beschikbaar, opgesteld door onze branche
organisaties (bijlage). Deze brief kan worden gebruikt indien aannemelijk gemaakt
kan worden dat:

• er een vermoeden bestaat op aanspraak van een verzekeraar,
• er in de beleggingsverzekering mogelijk sprake is van te hoge risicopremies
  (dit kan eventueel fiscale consequenties hebben. Hiervoor is ontheffing
  aangevraagd bij de staatsecretaris van Financiën.)

Klik hier, voor de stuitingsbrief (in Word formaat).
Klik hier, voor de toelichting bij het invullen van deze brief.

Tevens adviseren wij u om ingeval van twijfel over uw polis, contact met ons op
te nemen teneinde te bepalen of verdere actie moet worden ondernomen.
Wij vinden het belangrijk en dat wordt ondersteund door de nationale ombudsman
en branche organisaties Adfiz en NBVA om nogmaals te benadrukken dat er een
grote behoefte is aan deskundige advisering. Oorzaken van onvrede over
beleggingsverzekeringen zijn veelal niet uitsluitend gelegen in niet helder
gecommuniceerde en hoge kosten, die ten koste gaan van het rendement.
Daarnaast worden veel beleggingsverzekeringen als teleurstellend ervaren door
de tegenvallende beleggingsresultaten als gevolg van een slecht beursklimaat.
Bovendien blijkt in veel gevallen de keuze voor een bepaalde product-samenstelling
of een bepaalde handeling ten aanzien van het product, onbedoeld en onverwacht
nadelige effecten te weeg te brengen.

Op dit moment wordt er druk gesproken door alle betrokken marktpartijen om
een compensatie regeling voor te stellen. Iedere betrokken partij realiseert zich,
dat de vervolgens voor iedere te compenseren polis afzonderlijk uit te voeren
berekeningen, de nodige tijd vergen. De resultaten daarvan worden pas uiterlijk
in 2009 aan betrokken polishouders gecommuniceerd door de verzekeraars.

1 juli 2008: Invoering nationaal regime Mifid.

De Markets in Financial Instruments Directive ('MiFID') heeft de Investment Services
Directive ('ISD'), de belangrijkste Europese wetgeving voor beleggingsondernemingen
en financiële markten sinds 1995, per 1 november 2007 vervangen. De MiFID reikt
verder dan de ISD en introduceert nieuwe en uitgebreidere verplichtingen waar
ondernemingen aan moeten voldoen, in het bijzonder gedragsregels en de inrichting
van de bedrijfsvoering.

Provisiestelsel

De door de overheid ingevoerde nieuwe wet- en regelgeving vraagt ook de nodige
veranderingen van PR4 op gebied van advies, bemiddeling, transparantie en beloning.
Met name het huidige provisiestelsel (dat ons inziens altijd goed haar werk heeft gedaan),
zal de komende jaren wijzigen. Hiertoe hebben wij onze klanten afgelopen mei al een
eerste brief gestuurd waarin wij kort uiteen gezet hebben dat er veranderingen op
komst zijn, die wij
A) met onze klanten zullen bespreken en
B) zullen lijden tot een andere combinatie van belonen. Denk hierbij bijvoorbeeld
aan een abonnementsvorm, uurtje factuurtje, combinatie van provisie en factuur enz..

Omdat deze discussie nog al wat tijd vergt en door de verschillende marktpartijen
nog niet geheel uitgekristalliseerd is, zal dit geleidelijk worden ingevoerd.

Wat kunt u de komende maanden verwachten van ons:

• communicatie en informatie over de voortgang van al deze veranderingen,
• invoering Dienstenwijzer en Leveringsvoorwaarden
• toelichting beloningstelsel en transparantie

De Dienstenwijzer is een vervanging van de huidige GIDI gedragscode.
De Dienstenwijzer geeft een overzicht van onze diensten (advies, bemiddeling,
onderhandeling met marktpartijen, telefonische ondersteuning, mutaties,
schadebehandeling, bereikbaarheid, fiscale ondersteuning, nazorg, controle,
vastlegging enz. enz.. Verder vermeld het alle noodzakelijke informatie over
PR4, klachtenregistratie en belangrijke instanties.

1 januari 2009: invoering tranparantie (kosten- en beloningstransparantie)
wetgeving branch breed.

Dit houdt in dat provisie (beloning van verzekeraar en of geldverstrekker) vermeld
gaat worden. Hierbij wordt o.a. een andere en duidelijker werkwijze geadviseerd
door het Ministerie dat voor de tussenpersoon inhoudt dat er bijvoorbeeld op basis
van gewerkte uren kan worden gewerkt waarbij de provisie verdwijnt en er direct
"afgerekend" kan worden met de klant.

PR4 heeft er voor gekozen om met ingang van 1 januari 2009 voornamelijk te werken
op basis van gewerkte uren en om de kwaliteit en service te waarborgen door middel
van een jaarlijks service abonnement.

Tevens zijn belangrijke beloningsonderdelen afgeschaft door de Minister van Financiën,
dit is voor de tussenpersoon een belangrijke motivatie om te gaan werken met service abonnementen. Hierdoor is en blijft het mogelijk de kwaliteit te waarborgen en zelfs te
verbeteren.

Gratis service?

In het verleden leek het zo dat service onbeperkt en gratis was. Dit kwam voornamelijk
omdat de verzekeraars waarmee samengewerkt werd, bepaalde (reeds afgeschafte)
provisie onderdelen betaalden aan de tussenpersonen. Hierdoor was het mogelijk om
zonder bijbetaling service te verlenen en beheer te doen op de lopende producten.
Dit gaat met ingang van 1 januari 2009 dus anders bij PR4.

Uw voordelen

Niet vergeten mag worden dat beloningen die ontvangen werden in het verleden niet
meer en niets minder, de beloning was voor wat nu aangemerkt wordt als gewerkte
uren. De klant zag het echter nooit. Het grote voordeel is vanaf heden, dat er netto
producten kunnen worden aangeboden omdat de provisie elementen uit de producten
zijn. Dit zal in de praktijk vaak een goedkopere hypotheekrente kunnen zijn, of hogere rendementen op een lijfrente of pensioenverzekering. Mogelijk dat het in de toekomst
kan lijden tot premieverlaging op een groot aantal producten.

Daarnaar zal halverwege 2009 de BGFO regels ingevoerd worden. Dit houdt niets
anders in dan dat de vergoeding niet bovenmatig mag zijn en in redelijke verhouding
moet staan tot het advies, bemiddeling en dienstverlening. Uiteindelijk komt het allemaal
neer op verbetering, inzichtelijk maken en kosten reduceren met als doel een open
en transpante werkwijze waar u en de ondernemer baat bij hebben en waarbij feitelijk
de klant het laatste woord heeft. Wordt er wel gewerkt en zijn er daarover afspraken
gemaakt kan het dus zijn dat u wel betaald voor een niet afgenomen advies of bemiddeling. Uiteindelijk zijn het de gewerkte uren die de klant betaald. Het service abonnement biedt
daarvoor wel kortingsmogelijkheden.

Regels hypotheken na 1 augustus 2011

Er verandert op dit moment veel op de Nederlandse woningmarkt. De kranten staan
vol van nieuwe regels op het gebied van huizen en hypotheken. Maar wat is er nu
precies veranderd? Wat staat er nog op stapel? En heeft dat gevolgen voor mijn
woonsituatie of hypotheek?

Als u een huis koopt, wilt u misschien meer lenen dan de woning kost.
Bijvoorbeeld omdat u de notariskosten, de taxatiekosten of de overdrachtsbelasting
wilt meefinancieren. U sluit dan een tophypotheek af. Dat kan nog steeds, de regels
daarvoor zijn strenger geworden.

In het kort:

• Hypotheek tot maximaal 104% van de marktwaarde van de woning.

Waar gaat het om?

Sluit u een hypotheek af? Dan kunt u ervoor kiezen om méér te lenen dan
de woning waard is. Dit heet een tophypotheek. Banken stellen een maximum
aan het bedrag dat geleend kan worden bovenop de waarde van de woning.
Dit om te voorkomen dat mensen door een te hoge hypotheek in de problemen
komen.

Wat verandert er vanaf 1 augustus 2011?

Vanaf 1 augustus 2011 kunt u maximaa 104% van de marktwaarde van de woning
lenen, plus de overdrachtsbelasting. Daarvóór was dat anders: huizenkopers
konden 125 % van de executiewaarde van de woning lenen.

Wat betekent dit voor u?

Het bedrag dat u maximaal kunt lenen wordt in de praktijk niet zoveel lager.
De marktwaarde van een woning ligt vaak hoger dan de executiewaarde.
Wel worden de regels strenger toegepast: uitzonderingen zijn vrijwel niet
meer mogelijk. Het kan helaas gebeuren dat mensen daardoor de financiering
voor een woning niet kunnen rondkrijgen. Anderzijds komen mensen minder
snel in betalingsproblemen door een te hoge hypotheek.

Wat is de marktwaarde van een woning?

• Als u een bestaand huis koopt: de prijs die u betaalt voor de woning.
• Als u een nieuwbouwhuis koopt: zijn er naast de koop-/aannemingssom
  en het meerwerk meerdere factoren die de marktwaarde van de woning
  bepalen. Neem hiervoor contact op met uw adviseur.
• Als u uw huis verbouwt: de prijs die de woning waard is na de verbouwing.
  Dit moet worden vastgesteld door een taxateur.

Vastgelegd in de Gedragscode

De nieuwe regels voor tophypotheken zijn toegevoegd aan de Gedragscode
Hypothecaire Financieringen. Deze gedragscode is door banken, verzekeraars
en toezichthouders opgesteld om consumenten te beschermen tegen te hoge
hypotheekschulden. In de gedragscode is ook vastgelegd wanneer hypotheekverstrekkers
mogen afwijken van de norm van 104%. De regels daarvoor zijn veel strenger
geworden, en toezichthouders gaan hierop strenger controleren.